保証人なしでも絶対通る、自社ローン販売店を探している方も多いでしょう。
「そもそも保証人なしで自社ローンに通過できるの？」と疑問に思う方もいるかもしれません。
本記事では、保証人なしでも自社ローンが利用できるかを解説します。
審査に通過するのが難しいケースについても紹介するため、これから自社ローンの利用を検討している方はぜひ最後までご覧ください。
自社ローンは保証人なしでも絶対通る？
自社ローンは保証人なしでも絶対通るのか、また自社ローンの仕組みも解説します。
絶対通るとは限らない
自社ローンは審査基準が柔軟で通りやすいと言われていますが、必ずしも全ての申込者が審査に通るわけではありません。
一部の販売店では「保証人なし」「頭金なし」といったプランを提供している場合もありますが、審査では購入者の支払い能力や収入の安定性が重視されます。
そのため、これらの条件を満たさない場合は審査に通過するのが難しいでしょう。
また、販売店側は返済リスクを軽減する目的で保証人を求めることが一般的なため、保証人なしや頭金なしを希望する購入者はリスクが高いと判断され、審査がさらに厳しくなる場合もあります。
自社ローンは通りやすいイメージがありますが、絶対に審査に通るわけではないことを理解しておきましょう。
オートローンと比較すると通りやすい
保証人なしでも絶対通るとは限らないと説明しましたが、銀行ローンやディーラーローンと比較すると通りやすいのが特徴です。
自社ローンについて改めて確認しておきましょう。
自社ローンとは
自社ローンとは、中古車販売店が独自で提供する分割払いの仕組みです。
基本的に信販会社や銀行を介さずに販売店が直接審査を行うため、一般的なオートローンに比べて審査基準が緩やかです。
たとえば、過去にクレジットカードやローンでの延滞がありオートローンの審査に落ちた方でも、自社ローンでは通過するケースが多く見られます。
そのため信用情報に不安がある方や、非正規雇用で収入が不安定な方でも利用しやすい点が魅力です。
ただし、自社ローンは金利の代わりに手数料や保証料が上乗せされるため、オートローンよりも総支払額が高くなることがほとんどです。
利用を検討する際は、条件をよく確認しましょう。
オートローンとの違い
自社ローンとオートローン（銀行ローン・ディーラーローン）は、審査基準や返済条件などの点で大きな違いがあります。
オートローンは銀行や信販会社が提供する金融商品で、低金利かつ長期間の返済が可能です。
おおよその目安を表にまとめたので、参考にしてください。
| 審査基準 | 返済回数 | 金利 | |
| 銀行ローン | 厳しい | 84回～120回程度 | 1％～4％程度 |
| ディーラーローン | やや厳しい | 60回～72回程度 | 4％～8％程度 |
ただし、オートローンでは信用情報を厳密に確認するため、過去に滞納や未払いがあると審査に通りにくくなります。
これらの違いを理解し、自分の経済状況や返済能力に合わせて適切な選択をしましょう。
自社ローンのメリット
自社ローンの大きなメリットは、審査に通過しやすいことです。
現在の支払い能力や収入状況を重視するため、過去に自己破産や債務整理の経験がある方や、収入が不安定な職業に就いている方でも通過するケースは多々あります。
また、貸金業として未登録の中古車販売店などが金利として徴収するのは法律違反のため、金利0％の業者がほとんどです。
金利が発生しない分、総返済額や月々の支払うべき費用がわかりやすいのは、自社ローンのメリットでしょう。
自社ローンのデメリット
自社ローンは金利がかからない一方で、総支払額が高くなる点に注意しなければいけません。
前述のとおり自社ローン販売店では金利が発生しない代わりに、手数料や保証料として車両価格に上乗せすることが一般的です。
結果として総支払額がオートローンよりも高額になるため「金利0％」という特徴だけで判断せず、総額をしっかり確認することが重要です。
また、販売店側が代金を立て替える仕組みため、返済リスクを軽減するために返済回数は約12回～36回と短めに設定されています。
返済回数が少ない分、月々の負担が増えるため収入と支出のバランスを考慮しましょう。
さらに、保証人や頭金が求められる場合も多いため、プランや契約内容はしっかりと確認することが重要です。
保証人なしで自社ローンに申し込む際の注意点
自社ローンを検討している方のなかには、保証人を立てられない方もいるでしょう。
保証人なしで自社ローンに申し込む場合は、以下の点に注意してください。
それぞれ解説します。
審査に通りにくくなる
保証人なしで自社ローンに申し込むと、審査に通りにくくなる可能性があります。
本人の支払い能力のみを基準に審査が行われるため、保証人がいる場合と比べて通過のハードルが高くなるからです。
もしも保証人がいる場合は、その方の収入や返済能力も審査対象となり販売店にとって返済リスクが軽減されるため、審査に通りやすくなることも十分にあります。
一方で保証人なしの場合は本人の収入や雇用状況、信用性がさらに厳しく審査される点に注意が必要です。
保証人なしで申し込む場合でも通るケースはありますが、必要に応じて保証人を立てる準備を進めておくことがポイントです。
GPSを装着される可能性がある
保証人なしで自社ローンを利用する場合、GPS付きであれば審査に通過するケースもあります。
販売店がリスクを軽減するための対策で、支払いが滞った場合は車両の位置を把握したり、遠隔操作でエンジンを停止したりするためです。
なお、きちんと支払いを行っていればGPSを利用されることはほとんどないため、影響を受けることはありません。
販売店側のリスク回避策ではあるものの、居場所を特定されることに抵抗がある方は気を付けましょう。
保証人なしで自社ローンに通過するのが難しいケース
審査に通りやすいと言われる自社ローンですが、以下の場合は保証人を求められる可能性が高くなります。
上記に該当する方は、保証人を探しておくほうが無難です。
理由について1つずつ解説します。
申込者が学生
学生が自社ローンを申し込む場合、保証人なしでは審査に通るのが難しくなります。
アルバイトなどの収入が安定していないため、販売店側が返済リスクを懸念するからです。
とくに学生の場合は仕事を辞める可能性が成人よりも高いため、長期間の返済計画において支払い能力の裏付けが不十分と判断される傾向があります。
そのため安定した収入のある成人に保証人を依頼すると、自社ローンの審査に通過しやすくなるでしょう。
収入が不安定
学生に限らず収入が不安定な方も、保証人なしでの自社ローン申し込みは難しくなります。
とくに収入が少ない方は返済リスクに不安を抱かれるため、保証人を求められる傾向にあります。
反対に収入が不安定でも保証人を立てることで審査に通過するケースは多いため、車が必要な方は用意したほうが良いでしょう。
購入したい車と所得が見合っていない
購入したい車が所得に見合っていない場合も、保証人なしでは自社ローンの審査に通るのが難しくなります。
高額な車を選ぶと返済総額が増えて負担が大きいと判断される可能性があり、途中で返済が滞るのを懸念されるためです。
審査通過のためには自身の年収をもとに、借入上限額（年収の30％～40％）や返済比率（年収の25％～35％）を意識することが重要です。
収入に合った価格帯の車を選び、無理のない返済計画を立てることで保証人なしでも審査通過の可能性を高められます。
複数から借入がある
複数から借入がある場合も、保証人なしでの審査通過が難しくなる可能性があります。
返済比率が高いと判断されると返済能力を不安視されるため、保証人を求められることが多くなるからです。
どうしても保証人を用意できない方は現在の借入状況を整理することで、審査のハードルを下げられるでしょう。
自社ローンは総量規制の対象ではないものの、返済能力が重視されるため借入件数や負債額を減らしておくのがポイントです。
保証人が原則不要の自社ローン販売店
プランや審査内容によっても異なりますが、原則保証人が不要の自社ローン販売店を紹介します。
どうしても保証人を立てられないと悩んでいる方は、販売店を選ぶ際の参考にしてください。
オートチャンプ
引用：オートチャンプ
| 運営会社 | 有限会社オートチャンプ |
| 店舗数 | 1店舗 |
| 保証人の有無 | 原則不要 |
| 頭金の有無 | プランによって異なる |
オートチャンプは保証人不要で利用可能な自社ローンを提供しており、他社ローンで審査が通らなかった方や保証人を用意できない方でも車を購入できる仕組みを整えています。
在庫車両はもちろんオークションでの買付や他店の車も対応可能で、新車も全メーカーを取り扱っています。
支払いプランは12回から最長84回まで選択が可能で、ボーナス払いの設定や頭金の有無も柔軟な対応が可能です。
カーマッチ
引用：カーマッチ
| 運営会社 | 株式会社カーマッチ |
| 店舗数 | 全国130店舗 |
| 保証人の有無 | 原則不要 |
| 頭金の有無 | 原則不要 |
カーマッチの自社ローンは、保証人不要で利用可能な柔軟なサービスです。
他社ローンで審査が通らなかった方や、自己破産や任意整理の経験がある方でも、独自の審査基準で対応しています。
過去の信用情報に影響されないためアルバイトやパートの方、年金受給者でも申し込みが可能です。
手続きが迅速で場合によっては即日納車も可能なため、急ぎで車が必要な方にもおすすめです。
スリークロス
引用：スリークロス
| 運営会社 | 株式会社スリークロス |
| 店舗数 | 12店舗 |
| 保証人の有無 | 原則不要 |
| 頭金の有無 | 原則不要 |
スリークロスの自社ローンは、保証人不要で車を購入できるプランも提供しています。
他店でローン審査に落ちた方や自己破産・任意整理経験者でも利用可能で、独自の審査基準にもとづき高い通過率を誇ります。
創業14年・全国700店舗のグループ企業として、信頼と実績のある会社です。
げんき自動車
引用：げんき自動車
| 運営会社 | げんき自動車株式会社 |
| 店舗数 | 1店舗 |
| 保証人の有無 | 原則不要 |
| 頭金の有無 | 原則不要 |
げんき自動車は青森県に店舗を構えており、保証人なしで利用できる柔軟なサービスを提供しています。
他社のローン審査に通らなかった方や債務整理・自己破産経験者、アルバイトやパート収入の方でも独自基準で審査が可能です。
頭金や保証金も不要で最長84回払い・最高500万円までの分割払いが可能なため、無理のない支払い計画を立てられます。
車が必要にもかかわらず購入を諦めていた方に、安心して利用できる解決策を提供しています。
ダイエー自動車販売
引用：ダイエー自動車販売
| 運営会社 | 株式会社ダイエー自動車販売 |
| 店舗数 | 2店舗 |
| 保証人の有無 | 原則不要 |
| 頭金の有無 | 原則不要 |
ダイエー自動車販売の自社ローンは、保証人不要で利用できる柔軟なローンサービスです。
自己破産や債務整理の経験がある方、アルバイトや派遣社員でも利用可能で、他社ローンに断られた方でも高い通過率を誇ります。
また、保証人だけでなく初期費用も不要で、最長84回払いにも対応しています。
クロムオート
引用：クロムオート
| 運営会社 | クロムオート |
| 店舗数 | 1店舗 |
| 保証人の有無 | 原則不要 |
| 頭金の有無 | 原則不要 |
クロムオートの自社ローンは頭金0円・保証人不要でも利用でき、ローン審査に不安を抱える方でも安心して車を購入できます。
一般のローンが通らない方や自己破産経験者でも利用可能で、最適な返済プランを提案します。
車の購入だけでなく車検代や修理費用、カー用品の購入や取付にも分割払いの適用が可能です。
まとめ
本記事では、保証人なしでも自社ローンには絶対通るのか解説しました。
自社ローン販売店によっては保証人なしでも可能ですが、絶対通るとは限りません。
保証人なしの場合は本人の支払い能力がより重視されるため、審査通過のハードルが高くなる傾向があります。
また収入が安定していなかったり、購入希望の車が所得に見合っていなかったりする場合もさらに難しくなるでしょう。
なお、保証人なしで契約する際は購入した車にGPSを装着されることがあるため、事前に装置の有無や条件を確認しておくことが重要です。
保証人なしで自社ローンを検討する際は自分の収入に合った返済計画を立てるとともに、契約内容をしっかり確認しましょう。
